Kredyt bez zdolności kredytowej
By zaciągnąć jakikolwiek kredyt w banku, musimy przedstawić zaświadczenie o dochodach wydane przez pracodawcę. Jeśli bank uzna, że w kontekście wybranej oferty, mamy zdolność kredytową, pożyczki udzieli nam bez problemu. Owa zdolność kredytowa, to innymi słowy zdolność do terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z naliczonymi odsetkami. Jednak wiele osób nie może spełnić tego warunku. Z różnych przyczyn – bezrobocie, praca „na czarno” albo praca w oparciu o umowy niestałe (umowa zlecenia, umowa o dzieło itp.), które często oznaczają i nieregularne dochody. Czy mimo to można wziąć kredyt bez zdolności kredytowej? Na szczęście, nie oznacza to, że nie mamy żadnej możliwości zaciągnięcia pożyczki. Pomocną rękę wyciągają do nas instytucje finansowe, które udzielają pożyczek, nie działając w oparciu o prawo bankowe. Są to tzw. parabanki.
Pożyczki i kredyty bez zaświadczeń o dochodach przyjmują kilka najpopularniejszych form – tzw. chwilówki (więcej o chwilówkach znajdziecie Państwo na stronie http://finansowaparabola.pl/chwilowki-internet-ranking.html/), szybkie pożyczki i kredyty pozabankowe oraz prywatne pożyczki pozabankowe (zwane popularnie społecznościowymi). Oczywiście kredyty (czy inaczej pożyczki) bez sprawdzania naszej zdolności kredytowej, podobnie jak każdy inny produkt bankowy i parabankowy, mają swoje zalety i wady.
Podstawową zaletą opisywanych instytucji jest oczywiście to, że nie jest dla nich istotna nasza zdolność kredytowa. Nie mają one także dostępu do BIK (Biuro Informacji Kredytowej), jako że nie działają w świetle prawa bankowego. Pożyczkę może wziąć każdy pełnoletni obywatel. Często do załatwienia wszystkich formalności wystarczy mieć ze sobą dowód osobisty. Nie ma zatem konieczności wypełniania setek wniosków, podań itp. Jednak nie jest to regułą. Niektóre instytucje domagają się mimo wszystko od nas zaświadczeń o dochodach lub zabezpieczenia w osobie żyranta, ale wyłącznie w przypadku pożyczek wyższych niż kilkaset złotych. Dzięki temu, że ilość formalności jest ograniczona do minimum, czas oczekiwania na decyzję i tym samym na przelew jest minimalny. Zazwyczaj pieniądze otrzymujemy w przeciągu 24. godzin, a w przypadku tzw. „chwilówek” pieniądze pojawią się na naszym koncie w przeciągu zaledwie kilku godzin. Pamiętać jednak trzeba, że „chwilówki” opiewają na bardzo niskie kwoty (do 1500-1800 zł), a czas spłaty zadłużenia to zaledwie 14 dni do miesiąca. Ale dodatkowym atutem „chwilówek” jest to, że wszelkich formalności dopełnimy nie wychodząc z domu, przez Internet lub wysyłając SMS.
Jednak, jak wspomnieliśmy, pożyczki w instytucjach pozabankowych, prócz nadmienionych zalet, posiadają szereg wad. Jako, że nasza zdolność kredytowa jest dla wspomnianych instytucji często nieistotna, ponoszą one tym samym większe ryzyko. Dlatego też, celem zabezpieczenia własnego interesu, obciążają pożyczki oprocentowaniem znacznie wyższym niż banki. W przypadku „chwilówek”, rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) może sięgać nawet kilkuset procent! Ponadto pożyczki te obciążone są zazwyczaj bardzo wysoką prowizją za samo jej udzielenie oraz licznymi opłatami dodatkowymi. Ponadto umowy wspomnianych pożyczek są zazwyczaj skonstruowane w bardzo zawiły sposób, często bardziej skomplikowany niż standardowe pożyczki bankowe, co dodatkowo utrudnia zorientowanie się, jaki jest faktyczny całkowity koszt naszej pożyczki. Dodatkowo, w przypadku nieterminowej spłaty zadłużenia, naliczane są bardzo wysokie opłaty dodatkowe, a w przypadku braku spłaty zadłużenia, pożyczkodawca ma prawo skorzystać z usług firm windykacyjnych, których działania częstokroć ocierają się o granicę legalności.
Jak widać, można zatem zaciągnąć kredyt bez zdolności kredytowej. Możemy zawsze skorzystać z usług instytucji pozabankowych, jednak często pomoc ta może okazać się dla nas zbyt kosztowną w efekcie, dlatego też warto dobrze się zastanowić czy nagły zastrzyk pieniędzy jest nam faktycznie konieczny i czy nie ma innego sposobu na podreperowanie naszego domowego budżetu.
